2011年8月，银监会下发《人人贷有关风险提示的通知》。因为发文中用“人人贷”作为这个行业的代名词，社会、媒体的矛头一齐指向这个公司。瞬间袭来的压力让杨一夫焦虑到睡不着。

去人人贷采访当天，杨一夫办公室所在的二楼空调坏了，穿着一件前后都印着“戒杀生”休闲麻织衣服的他捧着自己的苹果电脑坐在一层楼梯间下法务部的工位上一边喝着汽水，一边和同事们说笑。要不是他主动打招呼，着实无法认出眼前这位混迹于一群80后员工里说笑的屌丝型男，就是这家单笔融资过亿美元、累计交易额逾30亿人民币的p2p公司创始合伙人之一。

这种基于网络迅速发展起来的公司，内部管理结构的扁平化和面对用户的低姿态无疑是他们强有力的竞争力。人人贷的精英团队，除了当天接受采访的杨一夫还有另外两位年轻有为的创始合伙人：张适时以及李欣贺以及其他曾在金融机构和跨国企业打拼多年的资深专业人才。当然，互联网金融也是金融，因此它的用户最关心的是人人贷运营数据的及时披露。

从2014年一季度季报显示来看，逾期1-29天未还本金的贷款为76.13万元，占比0.03%；逾期30-89天的未还本金的贷款为156.97万元，占比0.06%；逾期90天的未还本金贷款为1311.81万元，占比0.53%。

这些数据人人贷每个月会向用户披露，并且是行业里第一家以季报的形式披露自己的贷款成交量、贷款余额、坏账率等核心数据的公司。同时，他们的风险准备金跟招商银行上海分行达成托管协议，每个月会给他们托管报告。

“在互联网时代，金融机构应该具备的一个心态，就是你不要那么“黑盒”，不涉及到你核心经营数据的，你要尽量透明公开，让大家明白你的交易结构是可理解、可感知的。这个其实也是很好地让用户对你产生信任的一个方式。我们有一个很开放心态，不强迫客户留在这里，他们反倒会留在这儿。这跟谈恋爱结婚一样，男女双方越管越有事，不管反而没有事。”作为80后，杨一夫和他的创业伙伴很准确地掌握了年轻一代直率、简单、叛逆的心理特点。

在组织一个同这些年轻用户的见面会时，他们更愿意去接受用户很多提问，甚至是一些挑战。杨一夫觉得，这样才能真正帮助他们去改进自己的产品和服务，而且也会让用户有更强的参与感。他说：“互联网时代带给很多企业的一个启示是，你要有一个跟用户共同成长的过程，你在为他们服务的同时，他们也在帮助你。”

2013年优选计划的推出便是来自于用户的反馈。经过两年多的发展，人人贷受到了更多的关注，逐渐积累了很多出借的用户。但是由于有风险控制等管理手段的限制，借入需求变得疲软，明显滞后于借出。这导致原本平衡的供求关系变得一边倒了。于是出借用户投标变得很困难，得不断地刷屏找借款对象，好不容易找到了，刚要想出借，又被别人抢走了。

通过微信微博等各种渠道看到这些吐槽后，人人贷团队就根据需求设计了“优选计划”这款产品。当出借人加入这个计划后，系统会自动地优先把出借的资金投入到一些优质的标的上去，也强制地把用户的资金分成20份来降低风险。“优选计划”推出一年多来，倍受用户追捧，要通过抢标才能投中。用户们又开始抱怨——加入这个计划太过困难。

为了进一步优化用户体验，人人贷又从两个方面进行了改进：一是当用户在预购“优选计划”时，不用把计划加入的全部资金投入进来，只需要充1%作为定金去预定资格。抢到之后，再把剩余的钱在规定的时间内充进来，这样就避免给用户增加成本。二是推出了“u-code”,通过参与站内活动和经常关注人人贷的动向，奖励给用户“u-code”，得到这个的用户不用去抢标，就可以直接加入“优选计划”。

在进行线上扩张的同时，杨一夫他们也在积极地挖掘线下客户。2011年，友众信业商务顾问有限公司成立，作为线下的小额信贷服务提供机构向人人贷推荐了一大批用户。现在友信已经在全国32座城市开设了80家营业部。友信最主要的任务还是对开发这些用户所提交的信用审核的资料，做一个真实性的调查核实。在目前中国这样的一个信用体系下，要想通过远程的方法去解决一个用户信用资料绝对真实性还是比较困难的，所以需要通过落地的方式去验证。“在中国的征信体系没有快速的进步之前，采取线上和线下结合的方式来运作更加合理。随着不断的数据积累和外部征信体系的进步，人人贷通过纯远程开发并审核的借款客户数量将会不断提高”杨一夫说。

人人贷的成长也并不是一帆风顺，杨一夫他们也有焦虑到睡不着的时候。2011年8月，中国银行业监督管理委员会印发了《人人贷有关风险提示的通知》，因为发文中用了“人人贷”作为这个行业的代名词出现，社会、媒体的矛头一齐指向了他们公司。一瞬间杨一夫感觉压力山大，包括身边很多亲戚朋友都在问，银监会采取什么措施。一些新入职的员工也开始出现担忧，刚进一个公司，监管部门就对这个行业提了这种风险提示，前途是否会受到影响。

张适时、李欣贺和杨一夫在第一时间静下心来商量，要怎样控制大家的这样一种感受和情绪。于是他们开始给员工们写全员邮件，对那些情绪波动比较大的员工面对面交流，告诉这些员工其实监管部门已经注意到这个行业了，并且认为它的存在是合理的，文件里的“人人贷”是这个行业而不止是我们一家。之所以受到这么多的关注，一方面因为名起得好，另外一方面当时也的确做出一些成绩。

令人感到高兴的是，员工们都是年轻人，很快对这个事情有正面的理解，慢慢这种情绪很快过去了。杨一夫说：“只要你内部的员工心态是好的，客服的一点变化，产品的一个改进，都会带来这种正能量，传递给我们用户，比我们要直接跟用户说要更有效。”

事情紧接着不断向好的一面发展，由于这样的一个披露，导致更多的媒体关注人人贷，转载他们对此事的回应，结果转化成了特别好的事情。

面对竞争者，杨一夫打了一个比方：“就像在一间房子里面，阿里是房子里的一根柱子，在这个柱子里面从天到地，他都是有竞争优势。而我们像房子的横切面，我们会做更普遍的一些人群。切面与柱子之间的交集是个饼，那就是人人贷跟阿里业务交集，在饼里阿里比我们有优势，但是在饼外的更大平面上，我们比他们有更多的积累。我们只要抓住一个细分领域已经够了。”

在他看来，小公司比起大公司，最大的优势就是团队和执行力，同时又可以快速试错。不像一些大公司，一个战略调整错误，代价非常大。但小公司试错无非几个人白忙活一个月，两个月就OK了，这个代价很小。

杨一夫会经常都问自己，这件事情做砸了公司会不会死？我们的用户会不会因此受很大的损失？“如果答案都是否定的话，我们就愿意试这件事情，可能遇到足够多的困难，但是我们都克服掉它们，这是我们做公司的理念。”他无比肯定地回答到。

2014年1月9日，人人贷所属集团人人友信正式对外宣布已于 2013年年底完成A轮融资，领投方为挚信资本，投资总额为1.3亿美元。对于未来，杨一夫说他们正在寻找下一个入口。在不断往上走过程中，积累更多的数据，挖掘数据背后的价值。

“寻找下一个跳跃的点到底在哪里，这是我们目前做的事情。”