对于银行信用卡的业务员们来说，这一定是个令人沮丧的消息。当他们还在为了完成签约指标而不得不选择“杀熟”的时候，阿里金融的“虚拟信用卡”已经从传说成为现实。

　　今年3月初，备受关注的阿里金融“信用支付”业务终于在西湖边得以正式确认。阿里金融事业群总裁胡晓明表示，阿里信用支付将于4月中旬在浙江、湖南试点，9月底将覆盖全国各大城市。

　　2012年，淘宝和天猫[微博]的交易额突破万亿元，虚拟网络如今已经变成一个令人震撼的大市场，很多实体商铺已经被挤压得举步维艰。

　　今年被称为移动金融行业蓄势待放的元年。那么，“虚拟信用卡”的推出，是否意味着移动金融行业爆发增长阶段已经开始？对于传统银行业来说，互联网金融的崛起会是“祸之将至”吗？

　　8000万用户群

　　据阿里金融方面介绍，阿里金融将向支付宝[微博]用户提供的“信用支付”，消费者可获得最高5000元的消费额度，还可以享受长达38天的免息期。支付宝用户(包括商家和消费者)将根据不同评级，获得相应授信支付的功能。

　　支付宝相关业务人员告诉《英才》记者，按计划，这一产品将首先在试点区域的无线端投入使用，目前正处于内测阶段。

　　该人士还透露，信用支付上线后仅可用于淘宝网[微博]及天猫网的消费。不过，卖家资质的认定门槛并不高。现有的卖家中，只要其店铺支持信用卡支付，那么在今后就一定可以支持新推出的信用支付；而那些目前不支持信用卡支付的卖家，只要他符合信用支付的审核资质，也将自动成为信用支付支持的卖家。

　　据粗略统计，单天猫商城的卖家数量就已经达到5万多。不算上淘宝网的信用卡资质卖家，信用支付业务的潜在客户数绝对不容小觑。另据支付宝官方网页披露，符合“信用支付”要求的买家，已经达到8000万。从如此庞大的用户群看来，信用支付业务将会为阿里金融带来可观的前景。

　　为何阿里金融选择发力信用支付呢？在胡晓明看来，信用支付的推出，意在提高手机支付成功率。

　　先看一串数字。据《英才》记者了解，去年“光棍节”当天，支付宝实现成功交易笔数1亿零580万笔，其中无线支付有近900万笔，占比8%，而在2011年无线支付数只有171万笔，占比5%。通过数据的比较不难看出，无线支付这一领域具有巨大的发展空间。

　　然而根据阿里金融的数据显示，当前手机支付面临一个大困境——2012年支付宝客户通过中国银行业提供的手机银行做支付，成功率仅为38%，还有62%是客户创建交易以后，支付却不成功。试想，如果手机支付的成功率可以进一步提升，那么光棍节的交易额神话，又岂止如此？

　　根据中国人民银行关于非金融机构支付业务许可的公告，支付宝目前已经手握该许可。那么，手机支付又何必肥水流向外人田呢？

　　不过，胡晓明强调，“阿里金融只是要建立一个平台，而非与银行抢生意。”

　　但广州金融学院院长陆磊告诉《英才》记者，就像当年淘宝网对于实体店会构成冲击一样，信用支付的出现以及发展，对实体金融会构成事实上的竞争。

　　冲击实体金融？

　　“身份证、学历、工作证明、社保……除非你有房有车，否则现在想办一张信用卡，以上条件你没上几样是肯定不行的。”一位银行信用卡业务员熟练地向《英才》记者解答如今办理信用卡所需的条件。在结束采访前，该业务员还不忘询问记者是否需要办理信用卡，并无奈地称，一年70张的任务如完成不了，还要每张扣100块钱。

　　业界对此次阿里金融“信用支付”的主流评论是：“阿里巴巴[微博]旗下支付宝即将推出的‘信用支付’，无疑将对银行信用卡业务产生分流”。

　　然而，“信用支付”对银行来说真的是“狼来了”吗？

　　中国人民大学金融与证券研究所李永森教授对《英才》记者说，很多人认为“信用支付”产品的推出，会冲击传统银行的信用卡业务，虚拟信用卡的出现会削减人们办理银行信用卡的热情。但是相应的，该产品的出现，也会带来竞争，促进双方的进步。这是现代金融发展的必然结果。

　　他解释道，充分利用信用支付会使人们的信用意识不断增强，这样也有可能促使人们办理额度较大且应用范围更广的银行信用卡。因此，信用支付与普通的银行信用卡，并不是非此即彼的绝对关系。

　　海通证券银行业分析师佘敏华认为，信用支付的推出还谈不上对银行信用卡业务产生很大冲击，只是会加剧现在竞争本就激烈的银行信用卡行业的生态格局。

　　“淘宝网、天猫商城的覆盖面与银联卡的网络相比，毕竟还是不可同日而语的。”佘敏华对《英才》记者直言，虽然阿里金融现在言明只是深耕移动支付，但是信用支付的推出无疑是阿里方面进军金融的重要一步。大量的资金沉淀一旦加以利用，机会还是很多的。

　　而中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则提示，这种具有信用功能的结算工具是拥有融资额度的，那么获得监管层的资质认证是必须考虑的一个问题。

　　李永森指出，随着新技术、新交易方式的出现，信用支付会使金融机构乃至整个金融体系界限变的模糊，这会给监管、宏观政策操作以及传统的金融机构带来挑战。比如虚拟信用卡在使用中就有可能产生二次信用。所谓二次信用即持卡人通过虚拟信用卡额度进行购物，再通过信用卡还款的方式偿还虚拟信用卡所产生的信贷缺口。这样就会产生信用的叠加。

　　“这种产品的出现对货币政策的操作带来了新的挑战。如果对这些考虑不足，那么货币供应量的统计就会出现不对称的情况。这是值得注意的地方。”李永森说。