去年9月以来，我国短期内已连续5次降息，并且银行、保险理财产品层出不穷，基金、股市大门也向投资者敞开，但存款仍然是适合任何群体理财资金配置的“必选项”，低风险的储蓄成为今年以来投资者的资金首选渠道。大部分市民简单地把存款分为定期和活期来对待。实际上，随着银行储蓄功能和品种的不断开发，银行储蓄也有理财技巧可讲，市民也应该学习存款技巧以规避隐性损失。

储蓄“良方”逐个看

目标储蓄法：如果想购买一件高档商品或操办某项大事,应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标并制定攒钱措施,以实现储蓄目标。

计划储蓄法：每个月领取月薪后,可以留出当月必需的生活费用和开支,将余下的钱按用途区分,选择适当的储蓄品种存入银行。这样可减少许多随意性的支出,使日常经济支出按计划运转。

节约储蓄法：注意节约,减少不必要的开支,杜绝随意消费和有害消费,用节约下来的钱参加储蓄。

增收储蓄法：家人在日常生活中,如遇上增薪、获奖、稿酬、亲友馈赠和其他临时性收入时,可权当没有这些收入,将这些增收的钱及时存进银行,积累下来也是一笔可观的积蓄。

折旧存储法：为了家用电器等耐用消费品的更新换代,可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个“定期一本通”存款账户,当家庭需添置价值较高的耐用品时,可以根据物品的大致使用年限,将费用平摊到每个月。如2400元买的电冰箱,使用寿命约为10年,可每月提取折旧费20元存入这个账户内。这样,当这些物品需要更换时,账户内的折旧基金便能派上用场。

缓买储蓄法：如家庭准备添置一件高档耐用消费品或其他珍贵物品时,由于其并非迫切需要或实用价值不高,可缓一两年再买,先将这笔钱暂时存入银行。待消费高峰期过后,此类商品价格必然会回落,那时就可以买到便宜货。

降档储蓄法：在准备购进一件贵重物品时,可以购买档次稍低一些的商品,把省下来的钱存入银行。

滚动存储法：每月将积余的钱存入一张1年期整存整取定期储蓄,存储的数额可根据家庭的经济收入而定,存满1年为一个周期。1年后第一张存单到期,可取出储蓄本息,凑个整数,进行下一轮的周期储蓄。如此循环往复,手头始终是12张存单,每月都可有一定数额的资金收益,储蓄数额滚动增加,家庭积蓄也随之丰裕。滚动储蓄可选择1年期的,也可选择3年期或5年期的定期储蓄。这种储蓄方法较为灵活,每月存储额可视家庭经济收入而定,无需固定。一旦急需钱用,只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了,可以减少利息损失。

四分存储法：又叫“金字塔” 法,如果你持有1万元,可以分别存成4张定期存单,存单的金额呈金字塔状,以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、 3000元、4000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时,根据实际需用金额领取相应额度的存单,可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端,以减少不必要的利息损失。

阶梯存储法：假如你持有3万元,可分别用1 万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后,你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单,以此类推,3年后你持有的存单则全部为3年期的,只是到期的年限不同,依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资, 适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。

巧夺利息“钱生钱”

七天通知存款打理“活钱”

七天通知存款是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以获得比活期存款更高的利息，但比1年期定期存款的利息稍低一些，提取存款需提前7天通知银行。因此，对于一笔不能确定用途和用时的“活钱”，储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。但是，“七天通知存款”的门槛较高，其起存金额一般要求在5万元以上。

该存定期存定期

新一轮的降息周期开始，该转为定期的钱要趁早去银行办理转存手续。网友说，大家在寻找绝对保本的理财产品，其实存银行定期就是选择之一。除了本金安全，还能有一定的收益。在降息周期，迟一天办理转存手续就有损失利息的风险。

指定存款“利滚利”

目前各家商业银行对提前支取都采取了人性化的做法，允许储户部分提前支取，剩余的部分还继续作为定期存款。此外，采用存期长短不一巧妙结合，也是避免利息流失的方法。网友推荐“每月一定”的存款方法。她说，零存整取一年期利率是2.88%，这就不如采取每个月存一笔定期一年得到的利息多。这种方法就像“滚雪球”，手里的资金也越存越多。届时，需要用钱的时候，就可以按照到期先后顺序支取。

计息方法有讲究

银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息＝累计计息积数×日利率。逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息。计息期为整年的，计息公式为：利息＝本金×年数×年利率。同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息＝本金×实际天数×日利率。因此可见，同样一笔存款采用积数计息和逐笔计息产生的利息有些许差异，那么就应该根据具体情况选择计息方法。